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用信用卡还贷:为什么通常是个坏主意以及新的例外情况
用信用卡支付抵押贷款的概念最近引起了不少关注,尤其是在一些新的信用卡产品应运而生,这些产品旨在奖励房主的抵押贷款还款。然而,了解潜在的风险以及一些信用卡初创公司所采取的创新方法是至关重要的。
为什么大多数贷款机构不允许你用信用卡支付抵押贷款
大多数抵押贷款机构不允许使用信用卡支付抵押贷款,这背后有几个重要原因:
债务循环风险
使用信用卡支付抵押贷款可能导致难以逃脱的债务循环。如果你不能每月全额支付信用卡账单,就会产生高额的利息费用,这可能迅速失控。当前,平均信用卡利率超过16%,这远高于大多数抵押贷款利率。成本高昂的手续费
用信用卡进行抵押贷款支付通常需要支付高额费用。例如,如果你获得1.5%的奖励,但需支付2.5%的手续费,这就不划算。此外,如果这笔交易被视为现金预支,费用和利率可能更为惩罚性。对信用评分的影响
大额的抵押贷款支付在信用卡上会大幅提高你的信用使用比例,即你的可用信用额度的使用百分比。这可能对你的FICO评分产生负面影响,使你在未来获取其他信贷和贷款时变得更加困难。高利率债务
如果每月未能全额还清,信用卡的高利率会导致你的信用卡账单难以负担,这将使你在支付信用卡账单时比原本的抵押贷款支付要贵得多。新兴信用卡初创公司为抵押贷款支付提供奖励
尽管一般建议不通过信用卡支付抵押贷款,但一些创新初创公司正在推出无需真正支付的信用卡产品,以奖励房主的抵押贷款支付。
梅萨房主卡
由一家在2023年创立的初创公司推出的梅萨卡(Mesa Card)专为房主设计。其主要特点包括:- 奖励系统:该卡在每月抵押贷款支付上赚取1倍积分,在日常必需品(如食品杂货和汽油)上赚取2倍积分,并在与房屋相关的购买(如 HOA 费用、房屋保险和家居改善费用)上赚取3倍积分。用户可以通过梅萨应用链接任何抵押贷款,而无需将抵押贷款实际放在信用卡上。
- 利益:该卡提供多项针对房主的福利,包括宠物相关消费的抵扣、家居改造服务、大型商超会员资格和房屋保修福利。此卡没有年费。
- 积分兑换选项:积分可以用于账单抵扣、礼品卡、旅行,甚至抵押贷款支付。
比尔特万事达卡
另一款进入市场的类似奖励卡是由富国银行发行的比尔特万事达卡(Bilt Mastercard)。以下是一些要点:- 现有奖励:比尔特万事达卡已经在租金支付上赚取1倍积分,无需交易手续费。该卡计划在2025年将奖励扩展到包括抵押贷款支付。
- 挑战:尽管其创新方法,但比尔特卡因卡户较少保持余额而面临盈利挑战。梅萨卡也可能面临类似的挑战,因为它没有像富国银行那样的支持。
专家观点与未来展望
个人财务专家警告说,由于涉及高风险,尽量不要用信用卡支付抵押贷款。然而,新的信用卡产品旨在通过不要求实际在信用卡上支付抵押贷款来减轻这些风险。
鲍比·瑞贝尔的观点
认证金融规划师鲍比·瑞贝尔(Bobbi Rebbell)指出,梅萨卡迎合了针对特定痛点的超细分信用卡趋势。她认为,这可能会增强品牌知名度和忠诚度,特别是因为它针对的是一个高度特定的受众。结论
虽然用信用卡支付抵押贷款通常不明智,因为存在债务循环风险、高昂的手续费和对信用评分的负面影响,但梅萨和比尔特等新兴信用卡初创公司正在提供创新的解决方案。这些卡在不需要实际使用信用卡支付的情况下奖励房主的抵押贷款偿还,从而避免了许多传统的陷阱。
在考虑这些卡之前,务必要评估好处与潜在风险,并确保奖励系统与你的财务目标和习惯相符。
欲了解有关梅萨卡及其福利的详细信息,请访问Bankrate文章。要全面了解为何大多数贷款机构不鼓励用信用卡支付抵押贷款,请参考Quicken Loans文章。

文章作者

Chén Kǎi
交易新闻专家